近年来 ，在银行业净息差承压的背景下 ，国有大行、股份行纷纷压降成本相对高昂的大额存单。长期限存款产品，尤其是5年期大额存单 ，曾一度消失在银行“货架”上 。
不过，《每天 经济新闻》记者注意到 ，近期 ，中国银行 、建设银行 、平安银行等部分国有大行、股份制银行重新“上架 ”5年期大额存单 。
8月3日 ，记者走访多家银行了解近来 大额存单在售情况。工商银行一客户经理对记者表示 ，近来 该行5年期大额存单以及存款均有上架，其中大额存款的利率为1.6%，但“额度要靠抢 ” 。
农业银行深圳一支行客户经理对记者表示 ，近来 该行未有5年期大额存单，但普通存款有5年期产品上架销售 ，年利率是1.6% 。
大额存单重回公众视野背后的原因是什么？5年期大额存单会成为“常态化”产品吗？
多家银行上架5年期大额存单
国有大行方面 ，记者登录中国银行App注意到，该行近来 上架了两款5年期大额存单 ，起存金额均为20万元 ，产品年利率分别为1.6%、1.55%。其中，1.6%的产品显示剩余额度不足 ，1.55%的产品仍有剩余额度可以购买 。
农业银行App显示 ，近来 在售大额存单有两款三年期产品，年利率分别为1.55%和1.50% ，起存金额均为20万元 。在走访农行深圳一支行时 ，记者了解到，该行大额存单现在并没有上架5年期产品，但普通存款有 ，而且额度充足。“5年期定期存款主要是我行的‘银利多’产品 ，起存金额是5万元，年利率是1.6% 。 ” 其工作人员介绍道 ，“现在额度还是充足的 ，如果资金一直不用的话，可以考虑购买 ，现在很多银行5年期定存都取消了 。 ”
值得注意的是 ，普通存款并不像大额存单可以转让，工作人员告诉记者 ，如果急用的话 ，中间取出后利息按照活期利率计算。
工商银行近日上架了两款5年期大额存单产品，起存金额均为20万元起 ，一款年利率为1.60% ，另一款为1.55%，均为“可转让”。在走访中，该行工作人员表示 ，近来 5年期的产品 ，既有大额存单也有普通存款 。“大额存单的话利率比较高 是1.6%，但是额度需要抢 ，早上9点半左右会发放额度 。 ”
记者注意到 ，工商银行App上年利率为1.6%的5年期大额存单起存金额为20万元，但额度近来 已经售罄。
8月3日 ，建设银行App显示 ，该行“货架 ”上的5年期个人大额存单产品，年化利率为1.60% ，起购金额为20万元 。
不过 ，记者也注意到，有银行“货架”上近来 并无可购买的大额存单产品 。比如 ，交通银行App进入“大额存单”板块 ，提示当前无可购买的大额存单，转让存单比较高 年利率1.75%。另外，该行整存整取5年期定期存款利率为1.55% ，三年期为1.65% 。
股份制银行方面 ，记者登录平安银行App注意到，该行近来 在售2026年第156期个人大额存单产品 ，年利率为1.75% ，存期5年，起存金额为20万元 。产品介绍显示 ，该大额存单可部分或全部提前支取 ，也可转让。另外，也有年利率1.75% ，期限3年的大额存单产品 。
截图来源：平安银行App
另外 ，招商银行近来 在售大额存单为1个月至2年期限，30万元起存的2年期大额存单利率比较高 ，为1.4% 。
业内：预计整体供给不会全面放开
记者注意到 ，国家金融监督管理总局数据显示，截至今年一季度末，国有大行的净息差为1.29% ，较去年年底收窄0.01个百分点。
息差压力犹存 ，为何部分银行选取 在此时上架利率较高，且时限较长的存款产品？
博通询问 首席分析师王蓬博对记者表示 ，部分国有行 、股份行恢复发售3年期 、5年期大额存单 ，首要目的还是应对存款短期化趋势 。
“当下居民倾向持有活期与短期存款，银行负债端久期持续缩短 ，但信贷端仍存在中长期融资需求 ，资产负债久期错配风险不断积累 。 ”王蓬博介绍，机构借助长期大额存单吸纳稳定性更强的核心存款 ，优化负债久期结构。“这类产品重新上架也应该看作银行阶段性负债管理手段 ，并非负债经营策略转向。 ”
此外，王蓬博认为 ，结合当前行业盈利现状判断 ，后续很难出现大量银行集中跟进发行长期大额存单的现象，机构分化会成为主流 。“净息差承压环境下，各家银行都会主动约束长期负债规模 。只有部分面临激烈存款竞争的银行 ，会结合自身资金缺口小规模限额发售 ，但整体供给应该不会全面放开。”
对于5年期存款该如何配置，王蓬博表示 ，如果资金5年内没有动用计划 ，且风险偏好保守，只选取 保本资产 ，可以分配一部分资金配置5年期产品锁定收益 。倘若资金存在潜在使用需求 ，就不适合重仓5年期存款，因为提前支取会产生明显的利息损失 。
“现阶段5年期和3年期存款利差偏小 ，盲目拉长存款期限性价比不高 ，搭配多期限存款同时平衡收益和流动性，更加适合大多数储户。 ”王蓬博表示 。
（文章来源：每天 经济新闻）
